Le PER est un produit d’épargne complémentaire puisqu’il a pour objectif de verser des rentes viagères, en complément de la retraite de base, et jusqu’à son décès. Ce versement se déclenche à partir de 62 ans, l’âge légal pour quitter la vie active, voire plus tôt pour ceux ayant réalisé une longue carrière.
Il s’avère donc important de préparer ce tournant de la vie afin de l’appréhender avec sérénité. Le choix d’un bon PER s’impose, en réalisant de multiples comparatifs.
Les critères de sélection
Plusieurs critères sont à considérer dans le choix du contrat :
- les frais que l’assureur applique : comme dans tout produit géré par un professionnel, le PER prélève différents frais ; ces derniers ne sont pas les mêmes pour tous les contrats. Avant toute souscription, il vaut donc mieux se renseigner et opter, de préférence, pour le contrat le moins taxé. En effet, plus les frais sont nombreux et élevés, moins le rendement du contrat est intéressant.
- les modalités de sortie en rente : rappelons que le PER permet avant tout la perception de rentes à vie, ou le déblocage en capital, selon les convenances de l’épargnant, et une fois qu’il part à la retraite. Pour en revenir aux rentes, il existe différents types de rente. Exemple : la rente classique, réversible, avec annuités garanties, par paliers croissants ou décroissants, avec option dépendance. En fonction de vos attentes et la manière dont vous souhaitez protéger vos proches, vous choisirez donc le contrat qui propose la modalité de sortie en rente qui vous convient. Ce critère est toutefois indifférent si votre objectif est de sortir en capital, mais la décision sera prise avant même l’ouverture du PER.
- l’assureur : c’est auprès de ce dernier que vous allez injecter une partie de votre trésorerie. Il vaut donc mieux le sélectionner en fonction de sa santé financière et de ses expériences en matière de gestion de l’épargne.
- le courtier ou le conseiller en gestion de patrimoine : ces derniers sont les intermédiaires agréés auprès desquels les PER peuvent être souscrits. Renseignez-vous par conséquent sur la qualité de leurs conseils, de même que pour leur disponibilité puisque c’est auprès d’eux que vous bénéficierez de l’accompagnement donc vous aurez besoin jusqu’au rachat de votre contrat, au moment de votre départ à la retraite.
- les supports d’investissement : les PER proposent en principe deux modes de gestion : libre et profilée. Si vous choisissez le mode de gestion libre, vérifiez à l’avance les différents supports que propose votre contrat. C’est-à-dire, en considérant particulièrement la diversité des unités de compte, en sus des fonds en euros. C’est vous qui choisissez la composition de votre portefeuille en ce qui concerne le mode de gestion libre. Quant au mode de gestion pilotée ou profilée, les différentes options que l’assureur proposera sont celles se rapportant à 3 types de profil prédéterminés. Il s’agit du profil prudent, équilibré ou dynamique. Le choix de la répartition en fonds en euros et en unités de compte repose alors sur l’assureur.
Réaliser les comparatifs en ligne
Cette opération est nécessaire afin de découvrir les différents PER sur le marché d’une part, et effectuer une présélection de ceux qui répondent à vos objectifs, d’autre part. Les rendements des contrats en fonds en euros peuvent aussi être connus à l’avance en réalisant ce comparatif. Ce qui n’est cependant pas le cas pour les rendements en unité de compte puisque celui-ci dépend du choix des différents supports et de leurs propres performances. Rappelons que ces supports peuvent être des fonds d’investissement (SICAV et FCP), des actions, des fonds immobiliers, des fonds monétaires ou indiciels.
